Payment Gateway vs Payment Processor: 차이점은 무엇인가?

Source: Dev.to

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큰 그림: 온라인 결제 작동 방식

구체적인 내용에 들어가기 전에, 고객이 웹사이트에서 “지금 결제” 버튼을 클릭했을 때 무슨 일이 일어나는지 이해해 보겠습니다.

단순화된 흐름

1. 고객이 결제 페이지에 카드 정보를 입력합니다.
2. 귀하의 웹사이트가 결제 요청을 보냅니다.
3. 결제 게이트웨이가 데이터를 암호화하고 안전하게 전송합니다.
4. 결제 프로세서가 거래를 카드 네트워크로 라우팅합니다.
5. 카드 네트워크(Visa, Mastercard)가 이를 발급 은행으로 전달합니다.
6. 발급 은행이 거래를 승인하거나 거부합니다.
7. 응답이 동일한 경로를 통해 돌아옵니다.

이 전체 과정은 2‑3 초 안에 이루어집니다. 이제 주요 참여자를 살펴보겠습니다.

결제 게이트웨이란?

결제 게이트웨이는 디지털 버전의 포인트‑오브‑세일 터미널이라고 생각하면 됩니다. 실제 매장에서 카드를 긁으면 POS 단말기가 카드를 읽고 데이터를 전송하듯이, 온라인에서는 결제 게이트웨이가 동일한 역할을 수행합니다.

핵심 역할

• 민감한 데이터 암호화 – 전송 중 카드 번호를 보호합니다.
• 웹사이트를 결제 네트워크에 연결 – 애플리케이션과 금융 시스템 사이의 다리 역할을 합니다.
• 거래 결과 반환 – 결제가 성공했는지 실패했는지 애플리케이션에 알려줍니다.
• 사기 검증 – 많은 게이트웨이가 기본적인 사기 탐지 기능을 포함합니다.

개발자 관점에서 본 결제 게이트웨이

결제 게이트웨이는 실제로 여러분이 상호작용하는 대상입니다. Stripe, Braintree 또는 기타 결제 서비스를 통합할 때, 여러분은 그들의 게이트웨이 API와 작업하게 됩니다.

// This is you talking to the payment gateway
const stripe = require('stripe')('sk_test_xxx');

const paymentIntent = await stripe.paymentIntents.create({
  amount: 2000,          // $20.00
  currency: 'usd',
  payment_method: 'pm_card_visa',
  confirm: true,
});

// The gateway handles encryption, transmission, and returns the result
console.log(paymentIntent.status); // 'succeeded'

이 API를 호출한 뒤에 일어나는 모든 일—라우팅, 은행 통신, 승인 등—은 모두 백그라운드에서 처리됩니다.

What is a Payment Processor?

The payment processor is the engine that actually moves money. While the gateway handles data transmission, the processor communicates with banks and card networks to authorize and settle transactions.

Core Responsibilities

• Transaction authorization – checks if the card is valid and has sufficient funds.
• Communication with card networks – speaks the language of Visa, Mastercard, etc.
• Settlement – moves money from the customer’s bank to the merchant’s account.
• Compliance – handles the complex regulatory requirements.

Two Types of Processors

As a developer, you rarely interact with processors directly; they work in the background, handling the financial plumbing.

게이트웨이 vs. 프로세서: 주요 차이점

간단한 비유

• Payment Gateway = 주소를 입력하고 결제하는 배송 회사의 웹사이트.
• Payment Processor = 국경을 넘어 소포를 이동시키고, 통관을 처리하며, 배달하는 물류 네트워크.

당신은 웹사이트와 상호작용하지만, 실제 복잡한 작업은 물류 네트워크에서 이루어집니다.

현대 현실: 올‑인‑원 솔루션

대부분의 최신 결제 서비스—Stripe, PayPal, Adyen, Square—는 게이트웨이와 프로세서 기능을 모두 제공합니다.

왜 번들링을 할까?

• 통합된 연동 – 하나의 API, 하나의 대시보드, 하나의 지원 팀.
• 빠른 온보딩 – 별도의 계정을 설정할 필요가 없음.
• 개발자 경험 향상 – 통합 문서와 SDK 제공.
• 가격 구조 명확화 – 여러 개가 아닌 하나의 수수료 구조.

// With Stripe, you get gateway + processor in one
// No need to configure separate services
const charge = await stripe.charges.create({
  amount: 5000,
  currency: 'usd',
  source: 'tok_visa',
  description: 'Example charge',
});

When Would You Separate Them?

Some businesses still use separate gateway and processor:

• Large enterprises with existing bank relationships and negotiated rates
• High‑volume merchants where small fee differences matter significantly
• Specific geographic requirements where local processors are needed
• Industry‑specific needs like gaming, adult content, or high‑risk verticals

언제 분리하나요?

일부 기업은 여전히 별도의 게이트웨이와 프로세서를 사용합니다:

• 대기업 – 기존 은행 관계와 협상된 요금이 있는 경우
• 고량 거래 상인 – 작은 수수료 차이가 크게 중요할 때
• 특정 지역 요구사항 – 현지 프로세서가 필요할 때
• 산업별 요구 – 게임, 성인 콘텐츠, 고위험 분야 등

올바른 솔루션 선택

시나리오 A: 스타트업 또는 소규모 비즈니스

Recommendation: 올인원 솔루션 (Stripe, Braintree, PayPal)

• 빠른 설정 (보통 1시간 이내)
• 별도의 가맹점 계정 필요 없음
• 예측 가능한 가격
• 훌륭한 문서

시나리오 B: 은행 관계가 있는 기존 기업

Recommendation: 게이트웨이 전용 서비스 고려

• 기존 프로세서/인수 은행 사용
• 거래 수수료가 낮아질 가능성
• 결제 스택에 대한 더 많은 제어권

시나리오 C: 대규모 거래량을 가진 엔터프라이즈

Recommendation: 총 소유 비용(TCO) 평가

• 별도 게이트웨이와 프로세서를 사용하면 비용 절감 가능
• 통합 복잡성 증가
• 전담 결제 운영 팀 필요

개발자에게 의미하는 바

결제 통합을 구축할 때 알아야 할 사항은 다음과 같습니다:

게이트웨이에 코딩하고 있습니다

# Python example with Stripe
import stripe
stripe.api_key = "sk_test_xxx"

# Create a PaymentIntent – this is gateway interaction
intent = stripe.PaymentIntent.create(
    amount=1099,
    currency='usd',
    payment_method_types=['card'],
)

# Confirm the payment
confirmed = stripe.PaymentIntent.confirm(
    intent.id,
    payment_method='pm_card_visa',
)

# The processor work happens inside Stripe's infrastructure
print(confirmed.status)  # 'succeeded'

게이트웨이 응답을 올바르게 처리하기

try {
  const payment = await gateway.charge({
    amount: 1000,
    currency: 'usd',
    source: token,
  });

  if (payment.status === 'succeeded') {
    // Update your database, send confirmation
  }
} catch (error) {
  if (error.type === 'card_error') {
    // Card was declined – show user‑friendly message
  } else if (error.type === 'api_error') {
    // Gateway had an issue – maybe retry
  }
}

프로세서는 추상화되어 있습니다

다음에 대해 신경 쓸 필요가 없습니다:

• 거래를 처리하는 인수 은행이 어느 곳인지
• 자금이 귀하의 계좌에 정산되는 방식
• 사용되는 특정 카드 네트워크 프로토콜

게이트웨이가 이 모든 것을 대신 처리합니다.

일반적인 오해

• “게이트웨이와 프로세서는 같은 것입니다.”
  아니오. 게이트웨이는 데이터 전송을 담당하고, 프로세서는 자금을 이동시킵니다. 최신 플랫폼은 이들을 함께 묶어 제공합니다.

• “결제를 받기 위해서는 게이트웨이만 있으면 된다.”
  두 가지가 모두 필요합니다. 게이트웨이만으로는 거래를 승인하거나 돈을 이동시킬 수 없습니다. 게이트웨이 전용 서비스를 사용할 경우 별도의 프로세서/가맹점 계정이 필요합니다.

• “프로세서 수수료는 항상 동일하다.”
  수수료는 카드 종류, 거래량, 비즈니스 유형, 협상된 요율 등에 따라 달라집니다. 거래량이 많은 가맹점은 보통 더 좋은 요율을 협상합니다.

• “올인원 솔루션은 항상 더 비싸다.”
  반드시 그렇지는 않습니다. 번들형 서비스는 가격이 명확하고, 편리함이 작은 수수료 차이를 상쇄하는 경우가 많으며, 특히 소규모 사업자에게 유리합니다.

요약

핵심 요점

• 게이트웨이 = 통합 지점 (API, 웹훅, 호스팅 폼)
• 프로세서 = 금융 인프라 (백그라운드에서 실행)
• 현대 플랫폼 (Stripe, PayPal 등)은 두 가지를 결합
• 특정 엔터프라이즈 요구가 없는 한 올인원 선택

오늘날 결제 통합을 구축하는 대부분의 개발자에게 이 구분은 주로 교육적인 의미입니다. 모든 것을 처리하는 통합 API를 사용하게 되지만, 기본 흐름을 이해하면 더 나은 엔지니어가 될 수 있고 디버깅이나 결제 흐름 최적화에 도움이 됩니다.

추가 읽을거리

• PCI DSS Compliance – 카드 데이터 처리를 위한 보안 표준
• 3D Secure – 추가 인증 계층 (Visa Secure, Mastercard Identity Check)
• Payment Orchestration – 여러 결제 제공업체 관리
• Acquiring Banks vs. Issuing Banks – 생태계의 다른 핵심 플레이어

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