Payment Gateway vs Payment Processor：有什么区别？

Source: Dev.to

（请提供您希望翻译的文章正文内容，我将按照您的要求保留链接、格式和技术术语进行简体中文翻译。）

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大局观：在线支付如何运作

在深入细节之前，先了解一下当客户点击网站上的 “立即支付” 时会发生什么。

简化流程

1. 客户 在结账页面输入卡片信息。
2. 您的网站 发送支付请求。
3. 支付网关 对数据进行加密并安全传输。
4. 支付处理器 将交易路由至卡组织。
5. 卡组织（Visa、Mastercard）将其转发给发卡行。
6. 发卡行 批准或拒绝交易。
7. 响应沿相同路径返回。

整个过程在 2‑3 秒 内完成。接下来我们来看关键参与方。

什么是支付网关？

将支付网关想象成 数字等价的 POS 终端。当你在实体店刷卡时，POS 终端读取卡片并发送数据。在线上，支付网关完成同样的工作。

核心职责

• 加密敏感数据 – 在传输过程中保护卡号。
• 将你的网站连接到支付网络 – 充当你的应用与金融系统之间的桥梁。
• 返回交易结果 – 告诉你的应用支付是成功还是失败。
• 欺诈筛查 – 许多网关包含基础的欺诈检测。

开发者视角

支付网关是你实际交互的对象。当你集成 Stripe、Braintree 或任何支付服务时，你实际上在使用它们的 网关 API。

// This is you talking to the payment gateway
const stripe = require('stripe')('sk_test_xxx');

const paymentIntent = await stripe.paymentIntents.create({
  amount: 2000,          // $20.00
  currency: 'usd',
  payment_method: 'pm_card_visa',
  confirm: true,
});

// The gateway handles encryption, transmission, and returns the result
console.log(paymentIntent.status); // 'succeeded'

在调用此 API 之后发生的所有事情——路由、银行通信以及授权——都在后台自动处理。

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什么是支付处理器？

支付处理器是实际转移资金的引擎。网关负责数据传输，而处理器则与银行和卡组织沟通，以授权和结算交易。

核心职责

• 交易授权 – 检查卡片是否有效以及是否有足够的资金。
• 与卡组织通信 – 使用 Visa、Mastercard 等卡组织的协议进行交互。
• 结算 – 将资金从客户的银行转入商家的账户。
• 合规 – 处理复杂的监管要求。

两类处理器

作为开发者，你很少会直接与处理器交互；它们在后台工作，负责金融管道的运转。

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网关 vs 处理器：关键区别

一个简单的类比

想象一下寄送国际包裹：

• Payment Gateway = 你在运输公司网站上输入地址并付款的页面。
• Payment Processor = 将包裹跨境运输、处理海关并递送的物流网络。

你与网站交互，但繁重的工作由物流网络完成。

现代现实：一体化解决方案

大多数现代支付服务——Stripe、PayPal、Adyen、Square——同时提供 网关 与 处理器 功能。

为什么要捆绑？

• 更简化的集成 – 一个 API、一个仪表盘、一个支持团队。
• 更快的入驻 – 无需设置独立账户。
• 更好的开发者体验 – 统一的文档和 SDK。
• 更清晰的定价 – 一个费用结构取代多个。

// With Stripe, you get gateway + processor in one
// No need to configure separate services
const charge = await stripe.charges.create({
  amount: 5000,
  currency: 'usd',
  source: 'tok_visa',
  description: 'Example charge',
});

When Would You Separate Them?

Some businesses still use separate gateway and processor:

• Large enterprises with existing bank relationships and negotiated rates
• High‑volume merchants where small fee differences matter significantly
• Specific geographic requirements where local processors are needed
• Industry‑specific needs like gaming, adult content, or high‑risk verticals

选择合适的方案

场景 A：初创公司或小型企业

推荐： 一体化解决方案（Stripe、Braintree、PayPal）

• 快速设置（通常在一小时内）
• 无需单独的商户账户
• 价格可预见
• 文档完善

场景 B：拥有银行关系的成熟企业

推荐： 考虑仅使用网关服务

• 使用您现有的处理器/收单银行
• 可能降低交易费用
• 对支付堆栈拥有更多控制

场景 C：高交易量的企业

推荐： 评估总体拥有成本

• 分离网关和处理器可能省钱
• 增加集成复杂性
• 需要专门的支付运营团队

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对开发者的意义

在构建支付集成时，您需要了解以下内容：

您正在对接网关

# Python 示例，使用 Stripe
import stripe
stripe.api_key = "sk_test_xxx"

# 创建 PaymentIntent —— 这属于网关交互
intent = stripe.PaymentIntent.create(
    amount=1099,
    currency='usd',
    payment_method_types=['card'],
)

# 确认支付
confirmed = stripe.PaymentIntent.confirm(
    intent.id,
    payment_method='pm_card_visa',
)

# 处理工作在 Stripe 的基础设施内部完成
print(confirmed.status)  # 'succeeded'

正确处理网关响应

try {
  const payment = await gateway.charge({
    amount: 1000,
    currency: 'usd',
    source: token,
  });

  if (payment.status === 'succeeded') {
    // 更新数据库，发送确认信息
  }
} catch (error) {
  if (error.type === 'card_error') {
    // 卡被拒绝 – 显示友好的提示信息
  } else if (error.type === 'api_error') {
    // 网关出现问题 – 可能需要重试
  }
}

处理器已被抽象化

您无需关心：

• 哪家收单银行处理您的交易
• 资金如何结算到您的账户
• 使用的具体卡网络协议

这些都由网关为您处理。

常见误解

• “Gateway and processor are the same thing.”
  不。网关负责数据传输；处理器负责资金转移。现代平台通常将两者捆绑在一起。

• “I only need a gateway to accept payments.”
  你需要两者。仅有网关无法授权交易或转移资金。如果你使用仅网关服务，则需要单独的处理器/商户账户。

• “Processor fees are always the same.”
  费用会因卡类型、交易量、业务类型以及协商的费率而不同。高交易量的商户通常可以谈到更优惠的费率。

• “All‑in‑one is always more expensive.”
  并非一定。捆绑服务定价透明，便利性往往超过少量费用差异，尤其是对小型企业而言。

摘要

关键要点

• 网关 = 您的集成点（API、Webhook、托管表单）
• 处理器 = 金融基础设施（在后台运行）
• 现代平台（Stripe、PayPal 等）同时具备两者
• 除非有特定企业需求，否则选择一体化方案

对于今天大多数构建支付集成的开发者来说，这一区别主要是教学性的。您将使用统一的 API 来处理所有事务，但了解底层流程会让您成为更好的工程师，并在调试或优化支付流程时提供帮助。

进一步阅读

• PCI DSS 合规 – 处理卡片数据的安全标准
• 3D Secure – 额外的身份验证层（Visa Secure，Mastercard Identity Check）
• Payment Orchestration – 管理多个支付提供商
• Acquiring Banks vs. Issuing Banks – 生态系统中的另一关键参与者

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