巴西在四年内扼杀了信用卡。华尔街正惊慌。
Source: Dev.to
一位在圣保罗的街头音乐家举起二维码。游客用手机扫描，钱立刻到账。无需下载应用、无需手续费、也没有信用卡公司抽成。这就是 Pix，它正在改写全球金融的规则。
没有人预见的革命
2020年11月，全球因 COVID‑19 疫情封锁时，巴西央行悄然推出了一项非凡的举措。他们称之为 Pix，这套已有四年历史的支付系统如今在拉美最大经济体的交易量已超过 Visa 与 Mastercard 合计的水平。
- 1.75 亿用户
- 2024 年单年 6400 亿笔交易
- 去年系统处理的金额近 3.8 万亿美元
- 93 % 的巴西成年人已使用 Pix，其中 62 % 称其为最常用的支付方式
Pix 对个人完全免费，全天候 24/7 不间断运行，实时结算——无需等待、无需手续费、也没有中间商抽成。Visa、Mastercard 以及全球信用卡行业正惊恐地看到自己的商业模式在实时崩塌。
认识 Patrícia：巴西支付革命的面孔
Patrícia Souza 在圣保罗繁华的街道上行走，拥有她的父母从未想象过的生活方式：没有钱包、没有现金、没有卡片——只有手机。
“更方便，”她在用二维码向街头小贩购买烤肉时解释道。钱瞬间转账，小贩的手机响起提示，交易完成。“我不需要携带卡片或现金，随时用手机就能付款。”
在附近的一家百货公司，她使用 Pix 付款还能享受 10 % 的折扣。该店免去了最高可达 2.2 % 的信用卡手续费，将节省的成本直接让利给顾客。
在一家手机配件店工作的 Kelvin Quadros Winck 已经一年多没有接触纸币了。“以前是现金，现在是 Pix，”他说。“各年龄层都在使用，大家都已经适应。”
这不是技术爱好者的泡沫，而是大规模普及的现实，规模之大让硅谷的狂想都显得逊色。
打破金融格局的数字
- 2020 年： Pix 占巴西支付的 1 %；借记卡 26 %，信用卡 36 %。
- 2024 年底： Pix 占全部金融交易的 47 %；借记卡跌至 13 %；信用卡仍为 36 %，但市场份额正在快速流失。
2023 年，Pix 交易量激增 74 %，达到近 420 亿 笔支付，超过信用卡和借记卡合计约 23 %。到 2024 年，Pix 处理约 6400 亿 笔交易——同比增长 53 %。
现金使用率从 2019 年的 76.6 % 下降至如今的 22 %。分析师预计到 2025 年底，Pix 将占巴西线上支付市场的 44 %，而信用卡将降至 41 %。
高盛警告称，Pix 的增长“可能限制信用卡的使用”，并指出主要支付处理商的收入高度依赖卡交易：Stone (49 %)、PagBank (34 %) 和 Cielo (9 %)。
这到底是怎么发生的？
巴西的支付体系曾一度失灵：银行收取高额费用，电汇需要数天，信用卡公司抽取巨额分成，现金仍是王者，因为数字化替代方案要么昂贵、要么慢、要么难以获取。
2018 年 5 月，在米歇尔·特梅尔政府期间，央行行长伊兰·戈尔德芬（Ilan Goldfajn）成立了一个工作组，名为 “Pagamentos Instantâneos”（即时支付），旨在设计一个服务巴西人而非银行的系统。该项目在罗伯托·坎波斯·内托（Roberto Campos Neto）任内继续推进，并于 2020 年 11 月以 Pix 正式上线。
两大革命性特征
- 政府运营的基础设施——巴西央行全权运营系统，私营公司无法从 Pix 交易中获利。
- 强制参与——所有主要金融机构从第一天起即被要求加入，消除了大多数支付创新因网络效应不足而夭折的难题。
结果是即时的普及。如果你在巴西拥有银行账户，就自动拥有 Pix——无需单独的应用、无需注册流程，只要打开你的银行 App 即可开始转账。
Pix 的工作原理（简直太棒了）
步骤 1：创建你的 Pix 密钥
注册一个 “Pix 密钥”（手机号码、电子邮件、税号或随机代码），该密钥会关联到你的银行账户。个人最多可创建五个密钥，企业最多二十个。传统的银行账户信息同样可用。
步骤 2：发送资金
打开银行 App，选择 Pix，扫描二维码或输入收款人的 Pix 密钥，确认金额，进行身份验证（生物识别或密码），然后点击发送。
步骤 3：资金即时到账
收款人的手机响起提示，钱立刻到账——24/7 全天候，包括周末、节假日和午夜。
对个人用户而言，这项服务 免费。对企业而言，央行将费用上限设为 0.33 %/笔，远低于借记卡的 1.13 % 和信用卡的 2.34 %。Pix 给零售商的平均成本约为 0.22 %（国际清算银行数据）。
案例： 一家月交易额为 10 万美元 的零售商若改用 Pix 代替信用卡，可节省约 2,000 美元——即每年 24,000 美元，这些资金可以再投资、转化为折扣或直接作为利润。
革命背后的人文故事
Alvaro Lima，生物医学研究员
31 岁的 Alvaro Lima 居住在圣保罗，从事生物医学研究。Pix 之前，他常常答应朋友“明天还钱”，结果常常忘记。银行转账繁琐，现金不便。现在他在 WhatsApp 中使用 Nubank 的 Pix 功能——有人提到欠他钱，他立刻在聊天窗口内完成转账。“瞬间到账，”他说，“再也不会忘记付款了。”
街头音乐家
一位音乐家坐在里约热内卢的伊帕内玛海滩，手持写有二维码的标牌。游客扫描二维码后通过 Pix 小费，音乐家的手机立即响起提示，钱瞬间到账。这是街头层面的金融包容，根本不需要银行网点、信用审查或最低余额。
Mauricio Soares，现实的检验
并非所有人都在 Pix 革命中受益。Mauricio Soares 住在弗洛里亚诺波利斯的街头，他靠向路人乞讨为生。但巴西人现在携带的现金更少，导致他的传统乞讨收入下降。（故事在此摘录后仍在继续。）